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　　昨日（4月22日），國務院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）提到，“創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔保方式”，土地、林地、房屋、農(nóng)業(yè)機械、土地收益權(quán)等均列入試點抵押或擴大規(guī)模之列。上述《意見》還列出了多條豐富農(nóng)村金融服務主體和產(chǎn)品的措施。銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，農(nóng)村金融服務主體將更豐富，涉農(nóng)資金來源進一步拓寬，資金供應方式也將得到創(chuàng)新。有農(nóng)村金融機構(gòu)負責人向 記者表示，雖然金融機構(gòu)主體和農(nóng)民貸款抵押物雖然豐富了，但操作是個問題，像農(nóng)機具、房屋及宅基地幾乎沒有可操作性，而土地、林地的抵押貸款操作空間也有限。

多舉措豐富農(nóng)村資金

事實上，金融機構(gòu)不為“三農(nóng)”服務、資金不愿下鄉(xiāng)、農(nóng)村資金外流等現(xiàn)象，多年來廣受詬病。這些問題也是農(nóng)村金融痼疾，制約農(nóng)村發(fā)展。此前，國務院常務會議就要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下 “沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

上述《意見》要求積極順應農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢新要求，進一步提升農(nóng)村金融服務的能力和水平，實現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展。

對此，《意見》提出了九方面措施，主要圍繞增加資金供應主體、資金供應量、創(chuàng)新資金供應方式、豐富金融產(chǎn)品及擴充資金需求方抵押范圍等方面。

與此同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品也將會豐富，《意見》推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，加快推廣應用微貸技術(shù)及產(chǎn)業(yè)鏈金融模式等。

政策對農(nóng)村金融機構(gòu)的“特殊關(guān)照”，會帶來農(nóng)村金融機構(gòu)資金量的豐盈。此前國務院常務會議就提出，適當降低縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行的存款準備金率。昨日，央行決定從4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

周慕冰提到，除了降低存準率，由央行發(fā)放支持農(nóng)村小微企業(yè)的再貸款會增加一部分資金，對涉農(nóng)貸款開展資產(chǎn)證券化試點也會盤活一批資金。

“《意見》鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農(nóng)擔保業(yè)務的縣域融資性擔保機構(gòu)或擔保基金，使農(nóng)民更方便地獲得資金”，周慕冰說，在有條件的地方，可探索建立合作性的村級融資擔保基金。

農(nóng)機等抵押操作性或有限/

一位安徽農(nóng)民對記者表示，他承租了幾百畝耕地，想辦理家庭農(nóng)場補貼，找政府蓋章還要交50元每畝的管理費，找銀行貸款就更難。“農(nóng)民很難從銀行貸到款，得找公務員擔保才行。”

在他看來，農(nóng)民貸款難不是因為金融產(chǎn)品不豐富，而是農(nóng)民可抵押擔保的東西不多。“銀行不認可，土地的抵押貸款很難解決。”

對于農(nóng)民而言，最大的財產(chǎn)無疑是承包的土地、林地、房屋以及農(nóng)用工具等。這次《意見》提出創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押擔保方式，土地、林地、房屋、農(nóng)業(yè)機械等抵押均在探索范圍內(nèi)，但這些財產(chǎn)基本無法抵押。

河北某農(nóng)村信用社負責人在接受記者采訪時說，除了土地、林地有操作性外，像農(nóng)機、運輸工具、宅基地的操作性有限。“首先農(nóng)民宅基地在擔保法里是明確不能作抵押的，這是為了保障農(nóng)民賴以生存的居住環(huán)境，只能在本地進行限制流轉(zhuǎn)，不能變現(xiàn)。而像農(nóng)機具不實行登記制度，你沒辦法控制他的轉(zhuǎn)讓，如果在抵押期間賣給了別人就很難追查，所以銀行不會抵押。”

至于土地、林地的抵押？該負責人說，理論上有操作性，但實際操作的很少，“主要是林權(quán)和承包權(quán)不好評估，現(xiàn)在有些幾百畝承包地就幾千塊錢，多也不過幾萬塊錢，給農(nóng)民抵押貸款就更不好評估。”

社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國祥說，農(nóng)民的主要財產(chǎn)還是土地和房屋，現(xiàn)在很多地方在試點，“問題是土地抵押出去，農(nóng)民無法還貸怎么辦？風險如何解決？而銀行也面臨土地承包權(quán)無法拍賣的尷尬，土地機制問題解決不了，農(nóng)民貸款問題很難解決。”

著名“三農(nóng)”問題專家李昌平認為，無論是金融還是保險制度，很難為普通農(nóng)民服務，比如降低存款準備金率，這些錢還是到不了農(nóng)民手里，可能會增加高利貸的投放。解決農(nóng)村金融問題還須回到內(nèi)置金融的軌道發(fā)展，將內(nèi)置保險、內(nèi)置金融作為基礎(chǔ)，政策及外在金融支持作為扶助和輔助措施，優(yōu)先發(fā)展內(nèi)置金融。因為內(nèi)置金融承載了土地貸款、組織治理、鄉(xiāng)村發(fā)展等多種功能。"