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　　今年以來，由匯通擔(dān)保實(shí)際控制人跑路引發(fā)的民間借貸危機(jī)開始在西部蔓延。一時(shí)間，擔(dān)保公司資金鏈斷裂、實(shí)際控制人跑路、銀行對擔(dān)保公司“斷糧”的消息屢見不鮮，擔(dān)保行業(yè)正在經(jīng)歷著一輪嚴(yán)酷的寒冬，這也倒逼著擔(dān)保行業(yè)開始反思和轉(zhuǎn)型探索。

　　重慶市三峽擔(dān)保集團(tuán)有限公司（以下簡稱“三峽擔(dān)保”）6月底便開始“試水”在線融資擔(dān)保平臺“金寶保”，在行業(yè)內(nèi)率先推出“O2O”（Offline to Online）運(yùn)營模式。截至目前平臺實(shí)現(xiàn)線上滿標(biāo)項(xiàng)目69個(gè)，累計(jì)支持小微企業(yè)融資金額達(dá)到兩億元。

　　不過三峽擔(dān)保集團(tuán)首試的這一模式，在行業(yè)和監(jiān)管層面仍舊存在諸多難題待解，對此集團(tuán)高層在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)并不避諱：“目前我們規(guī)模較小，尚處于摸著石頭過河的階段，待未來發(fā)展壯大后，在‘銀擔(dān)’關(guān)系、監(jiān)管政策等方面也將發(fā)揮更大的作用力和話語權(quán)。”

　　試水“O2O”擔(dān)保

　“平臺剛剛上線時(shí)，平均滿標(biāo)時(shí)間大約在1~2天，快的大概兩個(gè)小時(shí)。”三峽擔(dān)保集團(tuán)副總裁、“金寶保”平臺董事長陳蘇蘇透露。而這一創(chuàng)新動態(tài)也引起了較大范圍的關(guān)注，成都、江蘇等地區(qū)的國有擔(dān)保企業(yè)正陸續(xù)對其進(jìn)行調(diào)研。

　　公開信息顯示，“金寶保”由三峽擔(dān)保集團(tuán)持股51%。平臺核心業(yè)務(wù)為在線融資擔(dān)保服務(wù)，即將線下融資項(xiàng)目置入線上進(jìn)行資金募集，線上投資者通過“金保寶”平臺選擇融資項(xiàng)目進(jìn)行投資。

　“對于國有擔(dān)保企業(yè)而言，這一‘試水’尚屬首例，”西南某國有擔(dān)保企業(yè)高管告訴記者，“線下項(xiàng)目來自擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)部篩選，投資方由銀行主體變更為普通投資者。借助其國有背景，投資者對其合規(guī)性較為認(rèn)可，未來成為業(yè)務(wù)增量來源不無可能。”

　　不過三峽擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“這一平臺要是針對中小微企業(yè)的融資需求，為其補(bǔ)充銀行以外的社會資金，成為集團(tuán)主要業(yè)務(wù)來源的可能性不大。目前，上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)只占到集團(tuán)擔(dān)保余額的0.4%左右。”

　　另據(jù)上述三峽擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該業(yè)務(wù)目前對集團(tuán)的利潤貢獻(xiàn)也不大，“由于這一平臺的主要目的就是為小微企業(yè)提供低成本、高效率的融資選擇，所以我們在發(fā)售項(xiàng)目中將小微企業(yè)綜合融資成本控制在13.5%以下，低于社會平均融資成本，不會造成企業(yè)的融資成本高企，未來還將隨著平臺的拓展進(jìn)一步降低成本。”

　　實(shí)際上，目前市場上對于中小企業(yè)而言，資金來源主要為銀行和民間。成都一家有融資需求的企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，“銀行一年期的利率大概在7.8%~9%左右，有時(shí)候還要?jiǎng)澇鲑J款池中的一部分購買他們的理財(cái)產(chǎn)品，再加上引入擔(dān)保大概需要兩個(gè)點(diǎn)的傭金，這樣一來成本就不低了，而且我們很難在銀行直接貸款。如果通過線上投融資平臺對接民間資本，貸款成本大概在18%以上。”一方面銀行放貸難，另一方面P2P融資成本高，“金寶保”13.5%以下的融資成本更具有吸引力。

　　“銀擔(dān)”關(guān)系重構(gòu)

　　公開信息顯示，“金寶保”在線融資擔(dān)保平臺6月底上線，在未進(jìn)行任何大規(guī)模宣傳投入情況下，3個(gè)月時(shí)間累計(jì)融資兩億元。“投資者大多是通過三峽擔(dān)保集團(tuán)的自有客戶群體了解該平臺，還有一部分是從媒介渠道了解到的。”金寶保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“可見市場對該類型投融資項(xiàng)目具有較大的主動需求。”

　　而實(shí)際上，民間資本的饑渴和擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀尚未完全契合。

　　一般來說，擔(dān)保公司的主要盈利來源是其以自有財(cái)產(chǎn)或信用為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保增信服務(wù)，收取擔(dān)保額的一定比例作為傭金，行業(yè)平均水平在2%左右。