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       紓困小微企業(yè)的政策措施仍在加速匯集。6月26日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，下一步，要堅(jiān)持實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持松緊適度，并根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)變化適時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，保持流動(dòng)性合理充裕，確保小微企業(yè)貸款實(shí)際利率進(jìn)一步降低。

　　自2018年以來(lái)，隨著各項(xiàng)紓困政策密集出臺(tái)落地，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)取得明顯成效，企業(yè)融資成本也已經(jīng)有了實(shí)質(zhì)性的下降。

　　截至2019年5月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額35.15萬(wàn)億元，其中，單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬(wàn)億元，較2018年年初增長(zhǎng)了2.57萬(wàn)億元，增幅達(dá)到33.46%，比各項(xiàng)貸款增幅高14.17個(gè)百分點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1928萬(wàn)戶，較2018年年初增加660萬(wàn)戶。2019年前5個(gè)月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年一季度平均水平下降0.92個(gè)百分點(diǎn)。

　　此次國(guó)常會(huì)再次聚焦小微企業(yè)融資的“老話題”，對(duì)小微企業(yè)融資領(lǐng)域的“頑疾”對(duì)癥下藥。國(guó)常會(huì)指出，要深化利率市場(chǎng)化改革，完善商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率機(jī)制，更好發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率在實(shí)際利率形成中的引導(dǎo)作用，推動(dòng)銀行降低貸款附加費(fèi)用，確保小微企業(yè)融資成本下降。

　　“當(dāng)前，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制依舊有不暢通的地方。”中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示，央行通過(guò)TMLF等工具向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，使得流動(dòng)性保持合理充裕，市場(chǎng)利率已經(jīng)較之前有所降低。但銀行對(duì)客戶的貸款利率依舊與基準(zhǔn)利率掛鉤，導(dǎo)致市場(chǎng)利率的降低無(wú)法完全傳遞至小微、民營(yíng)等實(shí)體部門(mén)的貸款利率。要解決這一問(wèn)題，就要深化利率市場(chǎng)化改革，完善央行對(duì)利率的市場(chǎng)化調(diào)控與傳導(dǎo)機(jī)制。

　　另外，溫彬表示，在小微企業(yè)信貸綜合融資成本中，除貸款利息外，擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等附加費(fèi)用也占了不小的比例。通過(guò)清理不合理和違規(guī)收費(fèi)，降低小微企業(yè)信貸綜合融資成本，能更加全面地體現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的支持。

　　一直以來(lái)，銀行都是支持小微企業(yè)的主力軍。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面持續(xù)發(fā)力，取得了增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)平衡發(fā)展的成效。6月25日，銀保監(jiān)會(huì)在浙江省臺(tái)州市組織召開(kāi)“不忘初心、牢記使命”小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)。會(huì)議指出，面對(duì)當(dāng)前更加復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)調(diào)整壓力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動(dòng)，牢記回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命和宗旨，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，收益能否覆蓋成本關(guān)乎銀行支持小微的可持續(xù)性。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在第十一屆陸家嘴論壇（2019）上表示，監(jiān)管支持商業(yè)銀行按照利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則進(jìn)行合理定價(jià)。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低融資成本。無(wú)論是商業(yè)銀行還是非銀行金融機(jī)構(gòu)，一定要有技術(shù)、手段、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，如果沒(méi)有這個(gè)能力，很難做到可持續(xù)的普惠。

　　李均鋒進(jìn)一步表示，目前正在著手兩件事，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展，一是制定“中國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021-2030）”；二是進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行把小微金融做得更好。他強(qiáng)調(diào)，在銀行貸款方式上，會(huì)強(qiáng)化監(jiān)管政策和措施，希望下半年商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上進(jìn)一步發(fā)力。

　　除了信貸政策，國(guó)家融資擔(dān)?；鹨灿型l(fā)力紓困小微。國(guó)常會(huì)明確，要實(shí)施好小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)?；鹱饔?，降低再擔(dān)保費(fèi)率，引導(dǎo)擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步降低。

　　今年以來(lái)，國(guó)常會(huì)不止一次提到，降低小微企業(yè)融資成本要發(fā)揮國(guó)家融資擔(dān)保基金的作用。4月17日召開(kāi)的國(guó)常會(huì)就要求，國(guó)家融資擔(dān)?；鹉甓戎С中∥⑵髽I(yè)2000億元擔(dān)保貸款、戶數(shù)10萬(wàn)戶以上。各地要盡早實(shí)現(xiàn)單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元以下小微企業(yè)擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)1%、500萬(wàn)元以上不超過(guò)1.5%的目標(biāo)。早在2015年，國(guó)務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》。隨后，陜西、湖南等省份相繼開(kāi)展政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)工作。去年9月份，國(guó)家融資擔(dān)保基金已正式運(yùn)營(yíng)。

　　雖已布局，但融資擔(dān)保在國(guó)內(nèi)尚未很好地形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的生態(tài)，沒(méi)有充分發(fā)揮出促進(jìn)銀行支持小微的作用。政策層面多次強(qiáng)調(diào)國(guó)家融資擔(dān)保基金要在支持小微領(lǐng)域發(fā)力，這說(shuō)明融資擔(dān)保既是未來(lái)的重點(diǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)也是弱點(diǎn)。人民銀行近日發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》）指出，小微金融痛點(diǎn)排序第五位的是“政策性擔(dān)保體系的支撐作用尚未完全發(fā)揮”。

　　《白皮書(shū)》稱(chēng)，雖然目前我國(guó)已有相當(dāng)數(shù)量的政策性融資擔(dān)保公司，但受制于體制機(jī)制障礙，實(shí)際擔(dān)保效果尚未有效發(fā)揮。一是擔(dān)保放大倍數(shù)偏低。多數(shù)政府性擔(dān)保公司的放大倍數(shù)低于兩倍，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本金不到位和“擔(dān)而不償”等問(wèn)題，沒(méi)有真正發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。二是支農(nóng)支小定位有待強(qiáng)化。部分政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在偏離擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)力度不夠、擔(dān)保費(fèi)率偏高等現(xiàn)象，偏離了支持小微企業(yè)的定位。三是正向激勵(lì)不足。四是管理水平亟待加強(qiáng)。部分政府性擔(dān)保公司缺少市場(chǎng)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)人才，現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)和管理制度不健全，難以支撐小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展。

　　溫彬表示，針對(duì)部分政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率偏高問(wèn)題，此次國(guó)常會(huì)再次提出要降低再擔(dān)保費(fèi)率，引導(dǎo)擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步降低，這有助于小微企業(yè)真正享受到融資擔(dān)保帶來(lái)的好處，降低企業(yè)綜合融資成本。